첫 월급을 받았는데 생각보다 적다. 4대보험? 연말정산? 신용점수? 아무도 알려주지 않았다.
사회초년생이 반드시 알아야 할 현실적인 체크리스트를 정리했다. 입사 첫 달부터 1년차까지, 놓치면 손해 보는 것들만 모았다.
핵심 요약: 사회초년생 필수 체크 10가지
| 1 | 급여명세서 확인 | 첫 월급 | ⭐⭐⭐ |
| 2 | 4대보험 가입 확인 | 입사 즉시 | ⭐⭐⭐ |
| 3 | 통장 쪼개기 | 첫 달 | ⭐⭐⭐ |
| 4 | 비상금 마련 | 3개월 내 | ⭐⭐⭐ |
| 5 | 신용점수 확인 | 첫 달 | ⭐⭐ |
| 6 | 청년 정책 신청 | 입사 1개월 내 | ⭐⭐⭐ |
| 7 | 연금저축 시작 | 6개월 내 | ⭐⭐ |
| 8 | 연말정산 준비 | 연중 | ⭐⭐ |
| 9 | 보험 점검 | 6개월 내 | ⭐⭐ |
| 10 | 재무현황표 작성 | 1년차 | ⭐⭐ |
순서 체크 항목 시기 중요도
1. 첫 월급, 왜 이렇게 적지? (급여명세서 읽기)
월급에서 빠지는 돈들
첫 월급을 받으면 대부분 이렇게 말한다. "분명 연봉 3,000만원이라고 했는데, 왜 200만원밖에 안 들어오지?"
연봉 3,000만원 실수령액 계산 (2025년 기준):
| 월 급여 | 2,500,000원 | 연봉 ÷ 12 |
| 국민연금 | -112,500원 | 4.5% |
| 건강보험 | -88,625원 | 3.545% |
| 장기요양보험 | -11,490원 | 건강보험의 12.95% |
| 고용보험 | -22,500원 | 0.9% |
| 소득세 | -약 35,000원 | 간이세액표 기준 |
| 지방소득세 | -약 3,500원 | 소득세의 10% |
| 실수령액 | 약 2,226,000원 |
항목 금액 설명
핵심: 연봉의 약 89%가 실수령액이다. 연봉 3,000만원이면 월 실수령 약 222만원.
급여명세서 필수 확인 항목
- 기본급과 수당 구분 - 기본급이 낮고 수당이 높으면 퇴직금에 불리
- 4대보험 공제액 - 회사가 제대로 납부하고 있는지 확인
- 소득세 공제 - 연말정산 때 돌려받을 금액의 기준
2. 4대보험, 제대로 가입됐나? (필수 확인)
4대보험이란?
| 국민연금 | 4.5% | 4.5% | 노후 연금 |
| 건강보험 | 3.545% | 3.545% | 병원비 지원 |
| 고용보험 | 0.9% | 1.15%~1.75% | 실업급여 |
| 산재보험 | 0% | 전액 회사 | 업무상 재해 보상 |
보험 내가 내는 비율 회사가 내는 비율 혜택
4대보험 가입 확인 방법
방법 1: 4대사회보험 정보연계센터
- 사이트: www.4insure.or.kr
- 공인인증서 로그인 → 가입내역 조회
방법 2: 국민연금공단 앱 "내 곁에 국민연금"
- 가입 이력, 납부 내역 확인 가능
⚠️ 이런 경우 주의
- 수습 기간이라고 4대보험 미가입 → 불법
- 3.3% 원천징수만 하고 4대보험 없음 → 프리랜서 계약 (정규직 아님)
- 월 60시간 미만 근무 → 고용보험, 국민연금 가입 제외 가능
확인 시기: 입사 후 15일 이내에 가입되어야 함. 첫 급여 받으면 바로 확인!
3. 통장 쪼개기 (돈 관리의 시작)
왜 통장을 쪼개야 하나?
월급이 들어오는 통장 하나로 모든 걸 해결하면, 월말에 "어디다 썼지?" 하게 된다. 통장을 목적별로 나누면 강제로 저축하게 되고, 지출도 통제된다.
사회초년생 필수 통장 4개
| 급여 통장 | 월급 입금 | - | 월급일 다음날 자동이체 |
| 저축 통장 | 적금, 투자 | 30~50% | 월급일 +1일 |
| 생활비 통장 | 고정비, 변동비 | 40~60% | 월급일 +1일 |
| 비상금 통장 | 예비 자금 | 10% | 월급일 +1일 |
통장 용도 추천 비율 자동이체 설정
통장 쪼개기 실전 예시 (월급 250만원)
급여 통장 (250만원 입금)
↓ 자동이체
├─ 저축 통장: 75만원 (30%)
│ └─ 청년도약계좌 70만원 + 연금저축 5만원
├─ 생활비 통장: 150만원 (60%)
│ └─ 월세 50만원 + 식비 40만원 + 교통비 10만원 + 기타 50만원
└─ 비상금 통장: 25만원 (10%)
└─ CMA 또는 파킹통장에 보관
통장별 추천 상품
| 급여 통장 | 주거래 은행 | 급여이체 우대 혜택 |
| 저축 통장 | 청년도약계좌, 적금 | 높은 금리 + 정부 지원 |
| 생활비 통장 | 체크카드 연결 | 실시간 잔액 확인 |
| 비상금 통장 | CMA, 파킹통장 | 높은 금리 + 즉시 출금 |
통장 용도 추천 상품 이유
4. 비상금, 얼마나 모아야 하나?
비상금의 기준
최소 3개월치 생활비를 비상금으로 확보해야 한다.
| 부모님과 동거 | 월 생활비 × 3개월 = 약 150~200만원 |
| 자취 (월세) | 월 생활비 × 3개월 = 약 300~450만원 |
| 1인 가구 (전세) | 월 생활비 × 3개월 = 약 250~350만원 |
상황 필요 비상금
비상금이 필요한 순간
- 갑작스러운 퇴사, 해고
- 병원비, 사고
- 가전제품 고장
- 경조사비
- 이직 기간 생활비
비상금 보관 방법
| 입출금 통장 | 0.1% | 즉시 출금, 금리 최저 |
| CMA 통장 | 2~3% | 즉시 출금, 금리 양호 |
| 파킹통장 | 2~3.5% | 즉시 출금, 금리 양호 |
| MMF | 3~4% | 1일 후 출금, 금리 높음 |
방법 금리 특징
추천: CMA 또는 파킹통장에 비상금 보관. 절대 투자하지 말 것!
5. 신용점수, 지금부터 관리하라
신용점수가 중요한 이유
- 대출 금리 결정 (1등급 vs 6등급 = 금리 차이 3~5%p)
- 신용카드 발급 가능 여부
- 전세자금대출 승인
- 일부 회사 입사 시 신용조회
사회초년생 신용점수 현실
첫 직장에 다니기 시작하면 신용점수는 보통 600~700점대에서 시작한다. 금융 이력이 없기 때문이다.
신용점수 올리는 방법
| 체크카드 꾸준히 사용 | ⭐⭐ | 월 30만원 이상 6개월 |
| 통신비 자동이체 | ⭐⭐ | 본인 명의 휴대폰 |
| 공과금 자동이체 | ⭐⭐ | 전기, 가스, 수도 |
| 신용카드 소액 사용 | ⭐⭐⭐ | 월 10~30만원, 연체 절대 금지 |
| 국민연금 납부 | ⭐ | 직장인은 자동 |
방법 효과 실행
신용점수 확인 방법 (무료)
| 카카오페이 | 카카오페이 앱 → 신용점수 |
| 토스 | 토스 앱 → 신용점수 |
| 네이버페이 | 네이버페이 앱 |
| 나이스지키미 | www.credit.co.kr |
| 올크레딧 | www.allcredit.co.kr |
서비스 사이트/앱
⚠️ 신용점수 깎이는 행동
- 카드 대금 연체 (1일이라도!)
- 현금서비스, 카드론 사용
- 단기간 여러 카드 발급
- 대출 연체
- 휴대폰 요금 연체
6. 청년 정책, 놓치면 수백만원 손해
사회초년생 필수 청년 정책 (2025년)
1) 중소기업 소득세 감면 ⭐⭐⭐
| 대상 | 중소기업 취업 청년 (만 15~34세) |
| 혜택 | 소득세 90% 감면, 5년간 |
| 한도 | 연 200만원 |
| 최대 혜택 | 5년간 최대 1,000만원 |
| 신청 시기 | 입사 후 1개월 이내 |
| 신청 방법 | 회사 인사팀에 "중소기업 취업자 소득세 감면 신청서" 제출 |
항목 내용
⚠️ 주의: 입사 1개월 내 신청 안 하면 소급 적용 안 됨!
2) 청년도약계좌 ⭐⭐⭐
| 대상 | 만 19~34세, 연소득 7,500만원 이하 |
| 납입 | 월 최대 70만원 |
| 정부 기여금 | 소득에 따라 월 2.1~3.3만원 |
| 만기 | 5년 |
| 예상 수령액 | 약 5,000만원 |
| 가입 마감 | 2025년 12월 31일 |
항목 내용
3) 청년내일채움공제
| 대상 | 중소기업 정규직 청년 |
| 본인 납입 | 2년간 300만원 |
| 기업 지원 | 300만원 |
| 정부 지원 | 600만원 |
| 만기 수령액 | 1,200만원 |
| 신청 시기 | 입사 6개월 이내 |
항목 내용
4) 청년 주거 지원
| 청년월세지원 | 무주택 청년 | 월 20만원 × 24개월 = 480만원 |
| 청년전용 버팀목대출 | 무주택 청년 | 전세자금 저금리 대출 |
| 행복주택 | 청년, 신혼부부 | 시세 60~80% 임대주택 |
정책 대상 혜택
청년 정책 정보 사이트
| 온통청년 | www.youthcenter.go.kr |
| 청년몽땅정보통 (서울) | youth.seoul.go.kr |
| 고용24 | www.work24.go.kr |
| 복지로 | www.bokjiro.go.kr |
사이트 주소
7. 연금저축, 20대부터 시작해야 하는 이유
왜 지금 시작해야 하나?
- 세액공제: 연간 최대 600만원 납입 시 최대 99만원 환급
- 복리 효과: 30년 투자 시 원금의 3~4배 수익 가능
- 노후 대비: 국민연금만으로는 부족
연금저축 vs IRP 비교
| 가입 대상 | 누구나 | 소득 있는 자 |
| 세액공제 한도 | 600만원 | 900만원 (연금저축 포함) |
| 중도 인출 | 가능 (세금 부과) | 제한적 |
| 투자 제한 | 없음 | 위험자산 70% 제한 |
구분 연금저축 IRP
사회초년생 연금 전략
1단계 (입사 1년차):
- 연금저축 월 10만원 시작 (연 120만원)
- 세액공제 약 20만원 환급
2단계 (입사 2~3년차):
- 연금저축 월 30만원으로 증액 (연 360만원)
- 세액공제 약 60만원 환급
3단계 (입사 4년차 이후):
- 연금저축 + IRP 합산 월 75만원 (연 900만원)
- 세액공제 최대 148.5만원 환급
8. 연말정산, 13월의 월급 받는 법
사회초년생이 알아야 할 연말정산 기초
연말정산은 1년간 낸 세금을 정산해서 더 냈으면 돌려받고, 덜 냈으면 추가 납부하는 것이다.
소득공제 vs 세액공제
| 방식 | 소득에서 차감 | 세금에서 직접 차감 |
| 예시 | 신용카드, 체크카드 | 의료비, 교육비, 연금저축 |
| 효과 | 세율에 따라 다름 | 공제액 그대로 환급 |
구분 소득공제 세액공제
사회초년생 연말정산 체크리스트
| 신용카드/체크카드 | 소득공제 (총급여 25% 초과분) | ☐ |
| 현금영수증 | 소득공제 | ☐ |
| 대중교통 | 소득공제 (40% 공제) | ☐ |
| 전통시장 | 소득공제 (40% 공제) | ☐ |
| 의료비 | 세액공제 (총급여 3% 초과분) | ☐ |
| 연금저축/IRP | 세액공제 (최대 900만원) | ☐ |
| 기부금 | 세액공제 | ☐ |
| 월세 | 세액공제 (총급여 7천만원 이하) | ☐ |
| 주택청약저축 | 소득공제 (무주택 세대주) | ☐ |
항목 공제 종류 체크
연말정산 꿀팁
- 체크카드 > 신용카드: 공제율이 체크카드 30%, 신용카드 15%
- 현금영수증 챙기기: 공제율 30%
- 월세 세액공제: 연 최대 750만원 한도, 15~17% 공제
- 연금저축 12월에 몰아넣기: 공제 한도 채우기
연말정산 일정 (2025년 기준)
| 1월 15일~ | 홈택스 연말정산 간소화 서비스 오픈 |
| 1월 중 | 회사에 증빙서류 제출 |
| 2월 급여 | 환급금 또는 추가 납부 반영 |
시기 할 일
9. 보험, 뭘 들어야 하나?
사회초년생 보험 우선순위
| 1 | 실손의료보험 | 병원비 부담 줄이기 |
| 2 | 운전자보험 | 운전하면 필수 |
| 3 | 암보험 | 가족력 있으면 필수 |
| 4 | 종신보험 | 부양가족 생기면 고려 |
순위 보험 이유
실손보험 체크 포인트
- 이미 부모님이 가입해둔 경우 많음 → 확인 필수
- 4세대 실손보험 (2021년 7월 이후) vs 구실손 차이 큼
- 월 보험료 1~3만원 수준
⚠️ 사회초년생 보험 주의사항
- 종신보험 권유 주의: 월 10만원 이상 보험료는 부담
- 저축성 보험 주의: 수익률이 적금보다 낮은 경우 많음
- 보험 중복 확인: 부모님 보험에 특약으로 포함된 경우 있음
보험 조회 방법
| 내보험 다보여 | www.insure.or.kr |
| 시그널플래너 | 앱 다운로드 |
| 뱅크샐러드 | 앱 다운로드 |
서비스 사이트
10. 1년차 재무현황표 작성
왜 재무현황표가 필요한가?
1년에 한 번 내 자산과 부채를 정리하면 다음 해 재테크 방향이 보인다.
재무현황표 양식
자산 (내가 가진 것)
| 예금/적금 | 원 |
| 청년도약계좌 | 원 |
| 연금저축 | 원 |
| 주식/펀드 | 원 |
| 비상금 | 원 |
| 자산 합계 | 원 |
항목 금액
부채 (내가 갚아야 할 것)
| 학자금대출 | 원 |
| 신용대출 | 원 |
| 카드 할부 | 원 |
| 부채 합계 | 원 |
항목 금액
순자산 = 자산 - 부채 = ______원
1년차 목표 예시
| 비상금 | 300만원 |
| 적금/청년도약 | 500만원 |
| 연금저축 | 100만원 |
| 학자금대출 상환 | 가능한 만큼 |
| 순자산 | 800만원 이상 |
항목 1년차 목표
월급별 현실 가이드
월급 200만원 (연봉 약 2,700만원)
| 저축 | 40만원 | 20% |
| 주거비 | 50만원 | 25% |
| 생활비 | 80만원 | 40% |
| 비상금 | 10만원 | 5% |
| 자유 소비 | 20만원 | 10% |
항목 금액 비율
현실: 자취하면 저축 거의 불가능. 부모님과 동거 추천.
월급 250만원 (연봉 약 3,300만원)
| 저축 | 60만원 | 24% |
| 주거비 | 50만원 | 20% |
| 생활비 | 90만원 | 36% |
| 비상금 | 20만원 | 8% |
| 자유 소비 | 30만원 | 12% |
항목 금액 비율
현실: 청년도약계좌 50만원 + 적금 10만원 조합 가능.
월급 300만원 (연봉 약 4,000만원)
| 저축 | 90만원 | 30% |
| 주거비 | 60만원 | 20% |
| 생활비 | 100만원 | 33% |
| 비상금 | 20만원 | 7% |
| 자유 소비 | 30만원 | 10% |
항목 금액 비율
현실: 청년도약계좌 70만원 + 연금저축 20만원 조합 가능.
사회초년생 흔한 실수 TOP 5
1. 첫 월급으로 부모님 선물 → 전부 쓰기
첫 월급의 10~20%만 선물에 쓰고, 나머지는 저축 시스템 구축에 투자하라.
2. "나중에 모으지" → 평생 못 모음
저축은 습관이다. 월 10만원이라도 첫 달부터 시작해야 한다.
3. 신용카드 과다 사용 → 신용점수 하락
첫 카드는 체크카드로 시작. 신용카드는 6개월 후에.
4. 보험 권유에 종신보험 가입 → 해지 손해
종신보험은 부양가족 생기면 고려. 사회초년생은 실손만 확인.
5. 청년 정책 신청 안 함 → 수백만원 손해
입사 1개월 내 중소기업 소득세 감면, 청년도약계좌 무조건 확인!
최종 체크리스트
입사 첫 달
- [ ] 급여명세서 확인
- [ ] 4대보험 가입 확인 (4insure.or.kr)
- [ ] 통장 쪼개기 (급여/저축/생활비/비상금)
- [ ] 신용점수 확인 (토스, 카카오페이)
- [ ] 중소기업 소득세 감면 신청 (1개월 내!)
입사 3개월 내
- [ ] 비상금 100만원 확보
- [ ] 청년도약계좌 가입
- [ ] 청년내일채움공제 확인 (해당 시)
- [ ] 청년월세지원 확인 (해당 시)
입사 6개월 내
- [ ] 비상금 3개월치 확보
- [ ] 연금저축 시작 (월 10만원~)
- [ ] 보험 현황 점검 (내보험 다보여)
- [ ] 가계부 습관화
1년차 연말
- [ ] 연말정산 준비 (체크카드, 연금저축 납입)
- [ ] 재무현황표 작성
- [ ] 다음 해 재무 목표 설정
유용한 앱 & 사이트
| 가계부 | 뱅크샐러드, 토스 |
| 신용점수 | 토스, 카카오페이, 나이스지키미 |
| 4대보험 | 4대사회보험정보연계센터 |
| 연말정산 | 홈택스 (www.hometax.go.kr) |
| 청년 정책 | 온통청년, 복지로 |
| 보험 조회 | 내보험 다보여, 시그널플래너 |
| 주택 정보 | 청약홈, 마이홈 |
용도 서비스
핵심 정리
- 첫 월급 89%가 실수령액 - 세전 연봉에 속지 말자
- 4대보험 가입 확인 - 입사 후 바로 확인
- 통장 쪼개기 - 급여/저축/생활비/비상금 4개
- 비상금 3개월치 - CMA에 보관, 투자 금지
- 신용점수 관리 - 체크카드부터, 연체 절대 금지
- 청년 정책 신청 - 중소기업 소득세 감면 1개월 내 필수
- 연금저축 시작 - 작게라도 20대부터
- 연말정산 준비 - 체크카드 30% 공제율 활용
- 보험 점검 - 실손 확인, 종신보험 주의
- 1년 1회 재무현황표 - 내 자산 현황 파악
'사회초년생' 카테고리의 다른 글
| 2025년 첫 월급 관리 기준 | 50-30-20 법칙부터 통장 쪼개기까지 완벽 가이드 (1) | 2025.12.19 |
|---|