결혼 전 돈 문제 점검 | 자산·부채·신용점수·돈 관리 방식까지 완벽 가이드
"사랑만 있으면 돈 문제쯤이야..."
이렇게 생각하셨다면, 잠깐 멈춰주세요.
**부부 갈등의 가장 큰 원인 1위는 '돈 문제'**입니다. 재무 상담사들은 "결혼 후 싸우는 부부의 대부분이 돈 때문"이라고 입을 모읍니다. 더 심각한 건, 결혼 후에야 상대방의 숨겨진 빚을 알게 되는 경우도 많다는 것입니다.
결혼은 두 사람이 경제 공동체가 되는 것입니다. 연애할 때는 각자의 지갑이었지만, 결혼하면 '우리 가정의 재정'이 됩니다. 그래서 결혼 전 돈에 대한 솔직한 대화가 반드시 필요합니다.
이 글에서는 결혼 전 반드시 점검해야 할 돈 문제 7가지를 체크리스트로 정리합니다.
왜 결혼 전에 돈 문제를 점검해야 하나요?
숨겨진 빚은 신뢰를 무너뜨립니다
결혼 후 상대방의 숨겨진 빚을 발견하면 어떻게 될까요?
- "왜 미리 말 안 했어?"라는 배신감
- 내 월급으로 상대방 빚을 갚아야 하는 상황
- 신혼집 대출 한도 축소 (부부합산 소득·부채로 심사)
- 최악의 경우 이혼 사유로 발전
결혼은 법적 계약입니다. 혼인 기간 중 형성한 재산과 부채는 이혼 시 분할 대상이 됩니다. 상대방의 빚도 '우리의 빚'이 될 수 있다는 뜻입니다.
돈 관리 방식 차이는 매일의 갈등이 됩니다
결혼 전 점검 결혼 후 상황
| 서로 빚 공개 ✓ | 갑자기 알게 된 빚 → 신뢰 붕괴 |
| 돈 관리 방식 합의 ✓ | "왜 맘대로 써?" 다툼 반복 |
| 저축 목표 공유 ✓ | 5년 지나도 집 마련 못함 |
| 양가 용돈 기준 합의 ✓ | 명절 때마다 전쟁 |
1. 서로의 자산 완전 공개하기
공개해야 할 자산 목록
결혼 전, 상대방에게 모든 자산을 솔직하게 공개해야 합니다.
자산 종류 확인 내용
| 예금·적금 | 은행별 잔액, 만기일, 이자율 |
| 투자 자산 | 주식, 펀드, ETF, 코인 등 평가 금액 |
| 부동산 | 소유 부동산, 시세, 담보대출 여부 |
| 보험 | 저축성 보험 해지환급금, 보장성 보험 월납입액 |
| 퇴직금 | 현재 기준 예상 퇴직금 |
| 기타 | 자동차, 전세보증금, 상속 예정 자산 등 |
💡 꿀팁: 토스, 뱅크샐러드 앱에서 모든 자산을 한눈에 볼 수 있습니다. 서로의 앱 화면을 공유하면 말보다 빠릅니다.
2. 부채(빚) 완전 공개하기
공개해야 할 부채 목록
자산보다 더 중요한 게 부채 공개입니다. 숨기면 나중에 더 큰 문제가 됩니다.
부채 종류 확인 내용
| 학자금 대출 | 잔액, 월 상환액, 완납 예정일 |
| 신용대출 | 은행별 잔액, 이자율, 월 상환액 |
| 카드대출(리볼빙, 현금서비스) | 잔액, 이자율 (고금리 주의!) |
| 자동차 할부 | 잔액, 월 납입액, 완납 예정일 |
| 주택담보대출 | 잔액, 이자율, 상환 방식 |
| 지인·가족 빚 | 금액, 상환 계획 |
부채 확인 방법
상대방 말만 믿기 어렵다면, 공식적으로 부채를 확인하는 방법이 있습니다.
확인 방법 내용
| 신용정보원 조회 | credit4u.or.kr에서 본인 채무 현황 확인 가능 |
| 은행연합회 소비자포털 | 대출 현황 조회 |
| 신용평가사 조회 | 나이스지키미, 올크레딧에서 대출·연체 정보 확인 |
⚠️ 주의: 본인만 조회 가능합니다. 상대방에게 직접 확인서를 요청하거나, 함께 앱을 열어 확인하는 방식을 추천합니다.
특히 위험한 부채 유형
다음 부채가 있다면 결혼 전 반드시 정리 계획을 세워야 합니다.
위험 부채 위험 이유
| 카드 리볼빙 | 연 15~20% 고금리, 눈덩이처럼 불어남 |
| 현금서비스 | 연 20% 이상 초고금리 |
| 다중 채무 | 여러 곳에서 빌린 빚 → 신용점수 급락 |
| 연체 기록 | 5일 이상 연체 시 신용정보원에 기록 |
| 보증 채무 | 타인 빚 보증 → 언제든 갚아야 할 수 있음 |
3. 신용점수 확인하기
왜 신용점수가 중요한가요?
신용점수는 신혼집 전세대출에 직접 영향을 줍니다.
신용점수 대출 가능 여부
| 900점 이상 | 1금융권 최저금리 가능 |
| 800~899점 | 1금융권 대출 무난 |
| 700~799점 | 1금융권 가능, 금리 다소 높음 |
| 600~699점 | 1금융권 어려움, 2금융권 가능 |
| 600점 미만 | 대출 거의 불가, 신용회복 필요 |
신혼부부 전세대출(버팀목) 신청 시에도 신용도 요건이 있습니다. 연체, 대위변제, 금융질서문란 정보가 있으면 대출이 불가합니다.
신용점수 무료 확인 방법
확인처 방법
| 나이스(NICE) | 토스, 카카오페이에서 무료 조회 |
| 올크레딧(KCB) | 뱅크샐러드, 네이버페이에서 무료 조회 |
| 신용정보원 | credit4u.or.kr (연 3회 무료) |
💡 조회만으로는 신용점수에 영향 없음: 안심하고 조회하세요.
신용점수 올리는 방법
방법 효과
| 연체 없이 납부 | 카드대금, 통신비, 공과금 정시 납부 |
| 고금리 대출 정리 | 카드론, 현금서비스 우선 상환 |
| 대출 계좌 정리 | 불필요한 소액 대출 상환 |
| 오래된 카드 유지 | 장기 거래 이력은 긍정적 |
| 사용하지 않는 카드 해지 | 카드 개수 과다 시 감점 요인 |
4. 월 수입과 고정 지출 파악하기
수입 파악
각자의 실제 월 수입을 정확히 파악합니다.
항목 확인 내용
| 월급(세후) | 실수령액 기준 |
| 보너스 | 연간 총액, 지급 시기 |
| 부업 수입 | 프리랜서, 투잡 등 |
| 기타 수입 | 임대 수입, 이자 수입 등 |
고정 지출 파악
매달 빠져나가는 고정비를 정리합니다.
항목 예시 금액
| 주거비 | 월세, 전세대출 이자, 관리비 |
| 보험료 | 실비, 종신, 연금보험 등 |
| 통신비 | 핸드폰, 인터넷, OTT 구독료 |
| 교통비 | 자동차 유지비, 대중교통비 |
| 대출 상환 | 학자금, 신용대출 월 상환액 |
| 기타 고정비 | 학원비, 정기후원금 등 |
결혼 후 예상 고정비
결혼하면 고정비가 달라집니다. 미리 예상해보세요.
항목 예상 금액
| 신혼집 월세/전세이자 | 50~100만 원 |
| 관리비 | 10~30만 원 |
| 식비 | 50~80만 원 |
| 통신비 | 10~15만 원 |
| 보험료 | 20~40만 원 |
| 경조사비 | 10~20만 원 |
| 양가 용돈 | 20~50만 원 |
| 합계 | 170~335만 원 |
5. 돈 관리 방식 합의하기
돈 관리 방식 3가지
방식 설명 장점 단점
| 완전 통합형 | 두 사람 월급을 모두 합침, 한 사람이 관리 | 목돈 모으기 유리, 지출 파악 쉬움 | 개인 소비 자유도 낮음 |
| 완전 분리형 | 각자 월급 각자 관리, 생활비만 분담 | 개인 경제적 자유 | 공동 목표 달성 어려움 |
| 일부 통합형 | 공동 생활비 통장 + 각자 용돈 통장 | 자유와 공동 관리 절충 | 비율 합의 필요 |
전문가 추천: 일부 통합형
재무 전문가들은 일부 통합형을 가장 많이 추천합니다.
운영 방법:
- 두 사람 월급 합산
- 선저축: 저축·투자 금액 먼저 빼기
- 공동 생활비 통장에 고정 지출분 입금
- 각자 용돈 통장으로 나머지 분배
예시 (부부합산 월 400만 원 기준):
항목 금액 비율
| 저축·투자 | 120만 원 | 30% |
| 생활비(식비, 주거비 등) | 160만 원 | 40% |
| 각자 용돈 (2인) | 80만 원 | 20% |
| 비상금 | 40만 원 | 10% |
경제권을 누가 가질 것인가?
"누가 돈 관리를 할 것인가"는 민감한 문제입니다.
결정 기준:
- 돈 관리 능력이 뛰어난 사람이 담당
- 단순히 "여자가 해야 한다" 또는 "남자가 해야 한다"는 ❌
- 절약, 재테크, 가계부 작성에 관심 있는 사람이 적합
경제권자의 의무:
- 매월 가계부 공개 (투명한 지출 내역)
- 큰 지출은 반드시 상의
- 정기적인 재정 현황 공유 (월 1회 추천)
💬 "경제권을 넘겨줬으니 알아서 해"는 금물입니다. 큰 그림은 반드시 함께 그려야 합니다.
6. 저축·투자 목표 합의하기
공동 재정 목표 세우기
결혼 후 함께 이룰 재정 목표를 정해야 합니다.
목표 예시
| 단기 (1~2년) | 비상금 3,000만 원, 신혼여행 500만 원 |
| 중기 (3~5년) | 내 집 마련 자금 1억 원 |
| 장기 (10년 이상) | 자녀 교육비, 노후 자금 |
저축 비율 가이드라인
항목 권장 비율
| 저축·투자 | 30~50% |
| 생활비 | 40~50% |
| 용돈 | 10~20% |
맞벌이 신혼부부라면 저축 비율 50% 이상도 가능합니다. 결혼 초기가 목돈 모으기 가장 좋은 시기입니다.
투자 성향 확인하기
투자에 대한 생각도 미리 맞춰야 합니다.
확인할 질문:
- 주식·펀드 투자에 대한 생각은?
- 공격적 투자 vs 안정적 저축, 선호하는 쪽은?
- 투자 결정은 누가, 어떻게 할 것인가?
- 손실이 나면 어떻게 대응할 것인가?
⚠️ 주의: "나는 투자 안 해" vs "나는 주식으로 돈 벌 거야"처럼 성향이 완전히 다르면 결혼 후 큰 갈등이 됩니다. 미리 조율하세요.
7. 양가 부모님 경제적 지원 합의하기
부모님 용돈 기준 정하기
양가 부모님 용돈은 결혼 전 반드시 합의해야 할 사항입니다.
확인할 질문:
- 부모님 용돈을 드릴 것인가?
- 드린다면 얼마씩, 누가 드릴 것인가?
- 양가 동일하게? 각자 알아서?
일반적인 방식:
- 각자 자기 부모님께 용돈 드리기
- 공동 생활비에서 양가 동일 금액 드리기
- 형편에 따라 다르게 드리기 (사전 합의 필수)
경조사비 기준 정하기
경조사 종류 예시 금액
| 친척 결혼 | 10~20만 원 |
| 부모님 형제 조의금 | 20~50만 원 |
| 명절 선물 | 10~30만 원 |
| 생일·어버이날 | 10~30만 원 |
부모님 부양 문제
미래의 일이지만, 부모님 부양 문제도 대화해두면 좋습니다.
- 부모님이 아프시면 누가 모실 것인가?
- 요양원 vs 집에서 모시기, 어떻게 생각하는가?
- 경제적 부양은 어느 정도까지 가능한가?
결혼 전 돈 대화, 이렇게 시작하세요
대화 시작 멘트
돈 얘기가 어색하다면, 이렇게 시작해보세요.
"우리 미래를 위해 돈 얘기 좀 하자. 서로 솔직하게 얘기하고, 계획 세우면 좋겠어."
구체적인 질문 리스트
자산·부채:
- "지금 통장에 얼마 정도 있어?"
- "혹시 갚아야 할 빚 있어? 나도 솔직하게 말할게."
- "신용점수는 확인해봤어?"
소비 습관: 4. "한 달에 보통 얼마 정도 써?" 5. "돈 쓸 때 가장 아깝지 않은 곳은 어디야?" 6. "충동구매 자주 하는 편이야?"
돈 관리: 7. "결혼하면 통장 합칠까, 따로 쓸까?" 8. "누가 돈 관리하면 좋을 것 같아?" 9. "가계부 쓸 수 있어?"
저축·투자: 10. "내 집 마련 언제쯤, 어디서 하고 싶어?" 11. "한 달에 얼마씩 저축할 수 있을 것 같아?" 12. "주식이나 투자에 대해 어떻게 생각해?"
양가 관계: 13. "부모님 용돈은 어떻게 하면 좋을까?" 14. "명절 선물은 어느 정도로?"
결혼 전 돈 문제 체크리스트
자산·부채 공개
- [ ] 서로의 예금·적금 잔액 공유
- [ ] 투자 자산 (주식, 펀드 등) 공유
- [ ] 부채 (대출, 카드빚 등) 전부 공개
- [ ] 보증 채무 여부 확인
- [ ] 월 고정 지출 내역 공유
신용점수
- [ ] 나이스(NICE) 점수 확인
- [ ] 올크레딧(KCB) 점수 확인
- [ ] 연체 기록 유무 확인
- [ ] 점수가 낮다면 개선 계획 수립
돈 관리 방식
- [ ] 통합/분리/일부통합 방식 결정
- [ ] 경제권 담당자 결정
- [ ] 공동 통장 개설 계획
- [ ] 각자 용돈 금액 합의
- [ ] 가계부 작성 방법 합의
저축·투자
- [ ] 단기 저축 목표 설정
- [ ] 중기 저축 목표 설정 (내 집 마련 등)
- [ ] 투자 성향 공유
- [ ] 투자 결정 방식 합의
양가 관계
- [ ] 부모님 용돈 금액·방식 합의
- [ ] 경조사비 기준 합의
- [ ] 명절 비용 분담 방식 합의
신혼부부가 알아야 할 금융 지원
신혼부부 전세대출 (2025년 기준)
결혼하면 받을 수 있는 저금리 전세대출이 있습니다.
상품 금리 한도 조건
| 신혼부부 전용 버팀목 | 연 1.5~2.7% | 수도권 3억, 지방 2억 | 혼인 7년 이내, 부부합산 연소득 7,500만 원 이하 |
| 신생아 특례 버팀목 | 연 1.1~3.0% | 최대 3억 원 | 2년 내 출산·입양, 연소득 1.3억 이하 |
신청 전 확인:
- 무주택 세대주 여부
- 부부합산 순자산 3억 3,700만 원 이하 (2025년 기준)
- 연체 기록 없음
결혼세액공제 (2024년~)
2024년 이후 혼인신고 시 최대 100만 원 세액공제 혜택이 있습니다.
신혼부부 특별공급
주택 청약 시 신혼부부 특별공급으로 당첨 확률을 높일 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 상대방 빚이 많은데, 결혼해도 될까요?
빚의 원인과 상환 의지가 중요합니다.
- 학자금, 부모님 병원비 → 이해 가능
- 도박, 과소비, 명품 → 결혼 후 반복될 가능성 높음
결혼 전 구체적인 상환 계획을 함께 세우고, 실제로 줄어드는지 확인하세요.
Q2. 돈 얘기하면 분위기가 싸해지는데, 어떻게 할까요?
처음에는 어색할 수 있습니다.
- "비난하려는 게 아니라 우리 미래를 위한 거야"라고 분위기 잡기
- 말보다 앱 화면 공유가 더 편함
- 한 번에 다 하지 말고, 여러 번 나눠서 대화
Q3. 신용점수가 낮으면 결혼 못 하나요?
결혼 자체는 가능하지만, 신혼집 대출에 문제가 생길 수 있습니다.
- 대출 한도 축소
- 금리 상승
- 최악의 경우 대출 거절
결혼 전 6개월~1년 동안 신용점수 올리기를 추천합니다.
Q4. 각자 돈 관리하면 안 되나요?
가능하지만 주의가 필요합니다.
- 장점: 개인 경제적 자유
- 단점: 공동 목표 달성 어려움, 내 집 마련 늦어짐
각자 관리하더라도 월 1회 재정 현황 공유를 추천합니다.
Q5. 부모님 빚도 확인해야 하나요?
직접 확인은 어렵지만, 대화를 통해 파악해두는 것이 좋습니다.
- 부모님이 경제적으로 어려우시면 결혼 후 지원해야 할 수 있음
- 상속 시 빚도 함께 상속될 수 있음 (상속포기 가능)
마무리
결혼 전 돈 대화는 불편하지만 반드시 필요한 대화입니다.
지금 당장은 어색하고 불편할 수 있습니다. 하지만 이 대화를 미루면, 결혼 후 매일 싸우게 됩니다. "미리 알았으면 좋았을 텐데..."라는 후회가 남습니다.
결혼 전 돈 문제 점검 핵심:
✅ 자산·부채 완전 공개: 숨기면 나중에 더 큰 문제
✅ 신용점수 확인: 신혼집 대출에 직접 영향
✅ 돈 관리 방식 합의: 통합/분리/일부통합 중 선택
✅ 저축 목표 공유: 내 집 마련, 자녀 계획 등
✅ 양가 용돈 합의: 명절 때마다 싸우지 않으려면
**"결혼은 두 사람이 경제 공동체가 되는 것"**입니다.
사랑만으로는 부족합니다. 돈에 대한 솔직한 대화와 현실적인 계획이 함께해야 행복한 결혼 생활이 가능합니다.
오늘 이 글을 읽었다면, 오늘 저녁에 상대방과 돈 얘기를 시작해보세요. 불편한 대화일수록 결혼 전에 해야 합니다.