20·30·40·50대, 돈 관리 순서가 다르면 결과가 달라진다
"지금 내 나이에 뭘 해야 하지?"
재테크와 정부지원 제도는 타이밍이 전부입니다. 20대에 놓치면 30대에 따라잡기 어렵고, 50대에 시작하면 60대에 효과를 보기 힘듭니다.
문제는 정보가 너무 많다는 겁니다. 청년도약계좌, 주택청약, ISA, 연금저축, 주택연금... 어떤 걸 먼저 해야 하는지 헷갈립니다.
이 글에서는 연령대별로 반드시 해야 할 것과 놓치면 안 되는 정부지원 제도를 우선순위대로 정리합니다. 지금 당장 확인하고 실행하세요.
한눈에 보는 시기별 핵심 우선순위
| 20대 | 종자돈 1억 만들기 | 저축 습관 + 청약 가입 | 청년도약계좌, 청년 주택드림 청약통장 |
| 30대 | 내 집 마련 + 자산 불리기 | 주택자금 마련 + 투자 시작 | ISA, 연금저축 |
| 40대 | 자녀 교육비 + 노후 준비 병행 | 연금 한도 채우기 + 분산투자 | IRP 추가 납입, 세액공제 최대화 |
| 50대 | 은퇴 준비 본격화 | 안정자산 비중 확대 | 국민연금 추납/연기, 주택연금 검토 |
| 60대 | 월 소득 구조 완성 | 연금 수령 + 배당투자 | 기초연금, 주택연금 |
시기 핵심 목표 최우선 실행 정부지원 필수 가입
20대: 종자돈 1억 만들기 (사회초년생~34세)
20대는 종자돈을 만드는 시기입니다. 이 시기에 1억을 모으면 40대에 10억이 됩니다. 복리의 힘은 시간이 길수록 강력합니다.
20대 우선순위 체크리스트
| 1순위 | 비상금 확보 | 월급 3~6개월분 | 첫 6개월 집중 |
| 2순위 | 청년도약계좌 | 5년 후 5,000만 원 | 70만 원 |
| 3순위 | 청년 주택드림 청약통장 | 내 집 마련 자격 | 10만~50만 원 |
| 4순위 | 연금저축 시작 | 55세 이후 연금 | 25만 원 |
| 5순위 | 투자 공부 + ISA 가입 | 투자 습관 형성 | 여유자금 |
순위 항목 목표 월 투입금액
20대 필수 정부지원 제도
① 청년도약계좌 (최우선)
| 대상 | 만 19~34세, 연소득 7,500만 원 이하 |
| 납입 | 월 최대 70만 원, 5년 |
| 혜택 | 정부기여금 월 최대 3.3만 원 + 비과세 |
| 만기 수령액 | 약 5,000만 원 |
| 신청 | 협약은행 앱 (매월 초 신청기간) |
항목 내용
주의: 2025년 12월 31일 비과세 일몰 예정 → 올해 안에 가입 필수
② 청년 주택드림 청약통장
| 대상 | 만 19~34세, 연소득 5,000만 원 이하, 무주택자 |
| 납입 | 월 2만~100만 원 |
| 혜택 | 금리 최대 4.5% + 비과세 + 소득공제 |
| 추가 혜택 | 청년 주택드림 대출 연계 (시중금리 대비 2%p 낮음) |
항목 내용
③ 청년내일저축계좌 (저소득 청년)
| 대상 | 기준중위소득 100% 이하, 근로소득 있는 청년 |
| 납입 | 월 10만 원 |
| 혜택 | 정부 1:1~1:3 매칭 (3년 만기 최대 1,440만 원) |
| 신청 | 매년 5월 복지로 |
항목 내용
④ 장병내일준비적금 (군 복무자)
| 대상 | 현역병, 사회복무요원 등 |
| 납입 | 월 최대 55만 원 |
| 혜택 | 100% 매칭 + 연 5% 금리 + 비과세 |
| 전역 시 수령액 | 약 2,000만 원 |
항목 내용
20대 자산 배분 추천
| 저축 | 30% | 청년도약계좌, 청약통장 |
| 투자 | 60% | ISA (S&P500 ETF, 성장주 ETF) |
| 현금 | 10% | 비상금 계좌 |
자산 유형 비중 구체적 상품
20대가 절대 하면 안 되는 것
- ❌ 신용대출로 주식 투자
- ❌ 청약통장 해지 (절대 해지하지 말 것)
- ❌ 연금저축 무시 (빨리 시작할수록 유리)
- ❌ 보험에 과다 가입 (월 보험료 10만 원 이내 권장)
30대: 내 집 마련 + 자산 불리기 (35~44세)
30대는 결혼, 출산, 내 집 마련이 몰리는 시기입니다. 지출이 늘어도 자산 증식을 멈추면 안 됩니다.
30대 우선순위 체크리스트
| 1순위 | 주택자금 마련 | 청약 당첨 or 매수 | 청약통장 유지 + 추가 저축 |
| 2순위 | 연금저축 + IRP 한도 채우기 | 세액공제 최대화 | 75만 원 |
| 3순위 | ISA 계좌 투자 | 비과세 + 분리과세 활용 | 월 100만 원+ |
| 4순위 | 보장성 보험 점검 | 실손 + 3대 진단비 | 적정 수준 유지 |
| 5순위 | 자녀 교육비 준비 | 아이 1명당 1억 | 별도 계좌 |
순위 항목 목표 월 투입금액
30대 필수 정부지원 제도
① 연금저축 + IRP (세액공제 최대화)
| 세액공제 한도 | 600만 원 | 300만 원 | 900만 원 |
| 세액공제율 | 16.5% (5,500만 원 이하) | 16.5% | - |
| 최대 환급액 | 99만 원 | 49.5만 원 | 148.5만 원 |
항목 연금저축 IRP 합계
월 75만 원만 넣으면 연간 148만 원 돌려받음
② ISA (개인종합자산관리계좌)
| 대상 | 19세 이상 누구나 |
| 납입 한도 | 연 2,000만 원, 총 1억 원 |
| 비과세 한도 | 일반형 200만 원, 서민형 400만 원 |
| 초과분 세율 | 9.9% 분리과세 (일반 15.4% 대비 유리) |
| 의무가입기간 | 3년 |
항목 내용
③ 신혼부부 특별공급 (주택)
| 대상 | 혼인신고 7년 이내 무주택 세대 |
| 소득 기준 | 도시근로자 평균소득 100~140% 이하 |
| 자산 기준 | 부동산 2.15억 원 이하 |
| 물량 | 신축 아파트 물량의 20~25% |
항목 내용
④ 디딤돌 대출 / 보금자리론
| 금리 | 연 2.15~3.0% | 연 3.5~4.5% |
| 한도 | 최대 4억 원 | 최대 5억 원 |
| 대상 | 무주택자, 소득 6천만 원 이하 | 무주택자, 소득 7천만 원 이하 |
구분 디딤돌 대출 보금자리론
30대 자산 배분 추천
| 주식 | 60~70% | ISA (S&P500, 나스닥100 ETF) |
| 채권 | 15~20% | 채권 ETF, TDF |
| 부동산 | 10~15% | 청약 준비 or 리츠 |
| 연금 | 필수 | 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 |
자산 유형 비중 구체적 상품
30대가 놓치면 안 되는 것
- ✅ 연금저축 세액공제 한도 채우기 (매년 148만 원 환급)
- ✅ 청약 당첨 기회 적극 활용
- ✅ 맞벌이 시기 = 자산 불릴 최적기
- ✅ 퇴직 시 퇴직금 → IRP 이전 (세금 절감)
40대: 성장과 안정의 균형 (45~54세)
40대는 소득은 정점, 지출도 정점인 시기입니다. 자녀 교육비와 노후 준비를 동시에 해야 합니다.
40대 우선순위 체크리스트
| 1순위 | 연금 한도 완전히 채우기 | 은퇴 후 월 소득 확보 | 75만 원 |
| 2순위 | 주택담보대출 상환 계획 | 은퇴 전 완납 목표 | 여유자금 |
| 3순위 | 자녀 대학등록금 준비 | 1명당 4,000만~8,000만 원 | 별도 적립 |
| 4순위 | 보험 리모델링 | 불필요한 보험 정리 | 절감액 투자로 |
| 5순위 | 분산투자 강화 | 변동성 줄이기 | 채권 비중 확대 |
순위 항목 목표 월 투입금액
40대 필수 정부지원 제도
① 국민연금 추납 검토
과거 납부하지 못한 기간을 추가 납부하면 연금액이 크게 늘어납니다.
| 대상 | 현재 국민연금 가입자 |
| 추납 가능 기간 | 최대 119개월 |
| 효과 | 10년 추납 시 월 연금 약 40만 원 증가 |
항목 내용
② 주택연금 사전 검토
55세 이상이면 가입 가능합니다. 미리 시뮬레이션해두세요.
| 5억 원 | 약 97만 원 |
| 7억 원 | 약 136만 원 |
| 9억 원 | 약 175만 원 |
주택 시세 65세 가입 시 월 수령액
③ 신중년 경력형 일자리 사업
| 대상 | 만 50~69세 구직자 |
| 내용 | 경력 살린 민간기업 취업 연계 |
| 지원 | 취업 성공 시 장려금 지급 |
| 신청 | 고용복지+센터, 중장년일자리희망센터 |
항목 내용
40대 자산 배분 추천
| 주식 | 50~60% | ISA (배당 ETF + 성장 ETF 혼합) |
| 채권 | 25~30% | 채권 ETF, 국고채 |
| 대체자산 | 10~15% | 리츠, 금 ETF |
| 연금 | 필수 | 연금저축 + IRP 한도 완전히 채우기 |
자산 유형 비중 구체적 상품
40대 핵심 전략
- 세후 수익률 관리: 수익률보다 세금 줄이는 게 더 중요
- 분산투자: 한 자산에 몰빵 금지
- 대출 관리: 은퇴 전 주담대 완납 계획 수립
- 건강 관리: 의료비 급증 시기 대비
50대: 은퇴 준비 본격화 (55~64세)
50대는 은퇴가 눈앞입니다. 공격적 투자보다 자산 보존과 월 소득 구조 만들기에 집중해야 합니다.
50대 우선순위 체크리스트
| 1순위 | 국민연금 수령 전략 수립 | 최대 수령액 확보 | 연기연금 vs 조기연금 검토 |
| 2순위 | 퇴직금 수령 방식 결정 | 세금 최소화 | IRP에서 연금 수령 |
| 3순위 | 안정자산 비중 확대 | 변동성 최소화 | 주식 40% 이하로 조정 |
| 4순위 | 주택연금 가입 검토 | 월 소득 확보 | 55세 이상 가입 가능 |
| 5순위 | 건강보험 피부양자 자격 확인 | 보험료 절감 | 연 소득 2,000만 원 기준 |
순위 항목 목표 실행 방법
50대 필수 정부지원 제도
① 국민연금 연기연금
| 1년 | 7.2% | 7.2% |
| 3년 | 7.2% × 3 | 21.6% |
| 5년 (최대) | 7.2% × 5 | 36% |
연기 기간 월 가산율 총 증가율
예시: 월 100만 원 → 5년 연기 → 월 136만 원 평생
주의사항:
- 연금 늘어나면 건강보험 피부양자 자격 상실 가능
- 기초연금 감액 가능성
- 본인 건강 상태 고려 필수
② 임의계속가입 (60세 이후)
| 대상 | 60세 이상 65세 미만 |
| 효과 | 가입기간 연장 → 연금액 증가 |
| 보험료 | 본인 선택 (최소 9만 원~최대 55만 원) |
항목 내용
③ 주택연금 (55세 이상)
| 대상 | 부부 중 1명 55세 이상, 공시가 12억 이하 |
| 수령 | 평생 거주 + 평생 연금 |
| 배우자 보장 | 사망 후에도 100% 동일 금액 |
항목 내용
④ 기초연금 (65세 이상, 소득 하위 70%)
| 대상 | 65세 이상, 소득인정액 기준 충족 |
| 금액 | 월 최대 33만 4,810원 (2025년) |
| 신청 | 국민연금공단, 읍면동 주민센터 |
항목 내용
50대 자산 배분 추천
| 주식 | 30~40% | 배당주 ETF, 배당성장 ETF |
| 채권 | 35~40% | 국고채, 회사채 ETF |
| 현금성 | 15~20% | MMF, 예금 |
| 인컴자산 | 10~15% | 리츠, 월배당 ETF |
자산 유형 비중 구체적 상품
50대 핵심 전략
- 변동성 최소화: 큰 손실 나면 회복할 시간 없음
- 인컴 자산 확보: 월배당 ETF, 리츠로 현금흐름 만들기
- 국민연금 전략: 연기할지, 바로 받을지 시뮬레이션 필수
- 건강보험료 관리: 피부양자 자격 유지 여부 확인
60대 이후: 월 소득 구조 완성 (65세~)
60대는 축적한 자산을 월 소득으로 전환하는 시기입니다. 더 이상 모으는 게 아니라 잘 쓰는 게 목표입니다.
60대 우선순위 체크리스트
| 1순위 | 연금 수령 시작 | 월 소득 확보 | 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 |
| 2순위 | 기초연금 신청 | 월 33만 원 추가 | 65세 생일 1개월 전 신청 |
| 3순위 | 의료비 대비 | 건강 유지 | 실손보험 유지, 건강검진 |
| 4순위 | 주택연금 활용 | 추가 월 소득 | 필요 시 가입 |
| 5순위 | 상속 준비 | 자산 이전 계획 | 증여 vs 상속 검토 |
순위 항목 목표 실행 방법
60대 필수 정부지원 제도
① 기초연금
| 대상 | 65세 이상, 소득 하위 70% |
| 금액 | 월 최대 33만 4,810원 |
| 부부 감액 | 부부 모두 수급 시 20% 감액 |
| 국민연금 연계 감액 | 국민연금 많이 받으면 기초연금 줄어듦 |
항목 내용
② 노인일자리 사업
| 공익활동형 | 지역사회 공익활동 | 약 29만 원 |
| 사회서비스형 | 돌봄서비스 등 | 약 71만 원 |
| 시장형 | 소규모 매장 운영 등 | 사업 수익에 따라 |
유형 내용 월 급여
③ 노인 의료비 지원
| 노인 틀니 지원 | 65세 이상 건강보험 적용 (본인부담 30%) |
| 노인 임플란트 | 65세 이상 2개까지 건강보험 (본인부담 30%) |
| 노인 안검진 | 65세 이상 무료 안검진 (일부 지역) |
제도 내용
60대 월 소득 포트폴리오 예시
목표: 월 300만 원 소득
| 국민연금 | 110만 원 | 20년 가입 평균 |
| 퇴직연금 | 80만 원 | 1.5억 원, 15년 수령 |
| 개인연금 | 40만 원 | 연금저축 |
| 기초연금 | 33만 원 | 소득 하위 70% |
| 배당소득 | 40만 원 | 1억 원, 수익률 5% |
| 합계 | 303만 원 |
소득원 월 금액 비고
60대 자산 배분 추천
| 채권/예금 | 50~60% | 국고채, 정기예금, MMF |
| 배당주 | 20~30% | 배당 ETF, 고배당주 |
| 현금 | 15~20% | 의료비 등 비상금 |
| 주식 | 5~10% | 인플레이션 헷지용 |
자산 유형 비중 구체적 상품
시기별 놓치면 안 되는 핵심 제도 총정리
| 20대 | 청년도약계좌 | 2025.12.31 비과세 일몰 |
| 20대 | 청년 주택드림 청약통장 | 34세까지만 가입 가능 |
| 20대 | 장병내일준비적금 | 복무 중에만 가입 가능 |
| 30대 | ISA 서민형 | 총급여 5,000만 원 이하 시 비과세 한도 2배 |
| 30대 | 신혼부부 특별공급 | 혼인 7년 이내 |
| 40대 | 연금저축 세액공제 | 매년 12월 31일까지 납입 |
| 50대 | 국민연금 추납 | 현재 가입 중일 때만 가능 |
| 50대 | 국민연금 연기 | 수령 시작 전 신청 |
| 55세+ | 주택연금 | 55세 이상 가입 가능 |
| 65세+ | 기초연금 | 65세 생일 1개월 전 신청 |
시기 제도 마감/주의사항
연령대별 월 저축/투자 금액 가이드
| 20대 | 50% | 150만 원 | 저축 30% + 투자 70% |
| 30대 | 40% | 120만 원 | 저축 40% + 투자 60% |
| 40대 | 30% | 90만 원 | 저축 50% + 투자 50% |
| 50대 | 25% | 75만 원 | 저축 60% + 투자 40% |
| 60대 | - | 인출 시작 | 안정 80% + 투자 20% |
연령대 권장 저축률 월 소득 300만 원 기준 배분 비율
Q&A
Q. 20대인데 연금저축을 지금 시작해야 하나요?
A. 네, 빨리 시작할수록 유리합니다. 20대에 시작하면 35년간 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 월 25만 원만 넣어도 55세에 1억 원 이상이 됩니다. 세액공제 혜택도 매년 받습니다.
Q. 30대인데 청년도약계좌 가입이 가능한가요?
A. 네, 만 34세까지 가입 가능합니다. 병역이행 기간은 최대 6년까지 나이에서 제외됩니다. 연소득 7,500만 원 이하라면 지금 바로 신청하세요.
Q. 40대에 가장 중요한 재테크는 뭔가요?
A. 연금저축 + IRP 한도 채우기입니다. 연간 900만 원 납입하면 최대 148만 원을 세금으로 돌려받습니다. 이보다 확실한 수익률은 없습니다.
Q. 50대에 주식 투자를 계속해도 되나요?
A. 비중을 줄여야 합니다. 전체 자산의 30~40% 이하로 조정하고, 배당주나 배당 ETF 위주로 전환하세요. 큰 손실이 나면 회복할 시간이 부족합니다.
Q. 국민연금 연기하면 무조건 이득인가요?
A. 그렇지 않습니다. 연기하면 월 수령액은 늘지만, 건강보험 피부양자 자격 상실, 기초연금 감액 가능성이 있습니다. 본인 건강 상태와 다른 소득을 종합적으로 고려해야 합니다.
마무리: 지금 내 나이에 맞는 우선순위 실행하세요
재테크와 정부지원 제도는 타이밍이 전부입니다.
연령대별 핵심 한 줄 정리
| 20대 | 청년도약계좌 + 청약통장 = 1억 종자돈의 시작 |
| 30대 | 연금저축 한도 채우기 = 매년 148만 원 환급 |
| 40대 | 분산투자 + 세후 수익률 관리 |
| 50대 | 국민연금 전략 수립 + 안정자산 확대 |
| 60대 | 연금 수령 + 월 소득 구조 완성 |
시기 핵심 메시지
지금 당장 해야 할 일
- 내 나이에 해당하는 섹션 다시 읽기
- 우선순위 체크리스트 중 안 한 것 확인
- 이번 주 안에 1가지 실행
시기별 우선순위를 지키면, 은퇴 후에도 걱정 없는 월 소득을 만들 수 있습니다.