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60대 국민연금 수령 시 세금·건강보험료 줄이는 방법

올해 60대에 접어들어 국민연금 수령을 앞두고 계시는 분들, 막상 연금을 받기 시작하면 세금과 건강보험료 때문에 실수령액이 생각보다 적어서 놀라시는 경우가 많아요. 2026년 4월 현재 기준으로 국민연금 수령 시 세금과 건강보험료를 최대한 절약할 수 있는 구체적인 방법들을 정리해드릴게요.

💰 국민연금 수령 시기 조정으로 세금 줄이기

국민연금은 만 62세부터 조기수급이 가능하지만, 수령 시기에 따라 세금 부담이 크게 달라져요. **2026년 현재 만 65세 정년퇴직 후 국민연금을 받으면 소득세 부담을 크게 줄일 수 있습니다**.근로소득과 연금소득을 동시에 받는 경우, 종합소득세 구간이 높아져 세율이 24%까지 올라갈 수 있어요. 하지만 퇴직 후 연금소득만 있다면 연금소득공제 900만원을 받아 실질적인 세금을 대폭 줄일 수 있죠.예를 들어 월 120만원(연 1,440만원)의 국민연금을 받는다면, 연금소득공제 900만원을 제외한 540만원에만 세금이 부과되어 실제 소득세는 연간 약 27만원 정도만 납부하게 됩니다.

🏥 건강보험료 부담 줄이는 실전 노하우

국민연금 수령자의 건강보험료는 2026년 기준 **연금액의 3.545%**가 부과돼요. 월 100만원 연금을 받으면 건강보험료만 월 35,450원을 내야 하죠.가장 효과적인 방법은 **배우자와 소득을 분산하는 것**입니다. 부부 중 한 명이 지역가입자로 전환하고 피부양자로 등록하면 건강보험료를 절반 이상 줄일 수 있어요. 특히 배우자가 무소득이거나 연 소득이 2,000만원 이하라면 이 방법을 적극 활용해보세요.또한 **연금 외 소득을 줄이는 것도 중요**해요. 임대소득이나 사업소득이 있다면 필요경비를 꼼꼼히 챙기거나 소득시기를 조정해서 건강보험료 부과기준을 낮출 수 있습니다.

📊 소득공제 항목 최대한 활용하기

60대 연금수령자도 다양한 소득공제를 받을 수 있어요. **의료비 공제**가 가장 현실적인 절세 방법이죠. 2026년 기준 연 소득의 3%를 초과하는 의료비는 최대 700만원까지 공제받을 수 있습니다.**신용카드 소득공제**도 놓치기 쉬운 항목이에요. 연 소득의 25%를 초과한 신용카드 사용액에 대해 최대 300만원까지 공제받을 수 있거든요. 연금 외 소득이 적은 60대에게는 꽤 유리한 조건입니다.부양가족이 있다면 **인적공제**도 챙기세요. 배우자, 직계존속, 직계비속 1인당 연 150만원씩 공제받을 수 있어요. 특히 70세 이상 부모님을 모시고 있다면 추가 100만원 경로우대공제까지 받을 수 있습니다.

⚖️ 연금분할수급으로 세율 구간 낮추기

국민연금공단에서는 **연금분할수급** 제도를 운영하고 있어요. 한꺼번에 많은 연금을 받아 높은 세율 구간에 들어가는 것보다, 연금액을 나누어 받으면 세금을 줄일 수 있죠.2026년 현재 연 1,400만원 이하는 6% 세율이지만, 2,400만원을 넘으면 15% 세율이 적용돼요. 만약 월 200만원 이상의 연금을 받을 예정이라면, 일부를 나중에 받는 방식으로 조정해서 세율 구간을 낮출 수 있습니다.특히 **부부가 모두 연금을 받는 경우**, 각자의 연금액을 조정해서 부부 합산 소득세를 최소화하는 전략을 세워보세요. 전문가와 상담해서 가장 유리한 수령 방법을 찾는 것이 좋습니다.

💡 추가 절세 전략과 주의사항

연금소득자도 **개인연금저축**에 가입할 수 있어요. 연 400만원까지 납입하면 12% 세액공제를 받아 최대 48만원의 세금을 돌려받을 수 있죠. 당장 세금을 줄이면서 노후 자금도 추가로 마련할 수 있는 일석이조 방법입니다.다만 **연금소득자도 5월 종합소득세 신고를 해야 할 수 있다**는 점 주의하세요. 연금 외에 다른 소득이 있거나, 공제할 항목이 많다면 반드시 신고해서 환급받으시길 바라요.또한 **지방세 감면 혜택**도 놓치지 마세요. 65세 이상 저소득층은 지방소득세가 비과세되고, 재산세도 일정 범위에서 감면받을 수 있어요. 거주지 지자체에 문의해서 해당 혜택을 확인해보시길 추천드립니다.

❓ 자주 묻는 질문

Q. 국민연금 받으면서 일해도 세금이 추가로 나오나요?

네, 근로소득과 연금소득을 합산해서 종합소득세를 계산합니다. 소득이 늘어나면 세율도 높아져서 세금 부담이 크게 증가할 수 있어요. 가능하면 퇴직 후 연금만 받는 것이 세금 면에서 유리합니다.

Q. 건강보험료는 연금액에 무조건 3.545% 나오나요?

연금액이 주된 소득이라면 3.545%가 맞지만, 다른 소득과 합산해서 계산되는 경우도 있어요. 특히 임대소득이나 사업소득이 있다면 건강보험료가 더 높아질 수 있습니다.

Q. 부부가 모두 연금을 받는 경우 어떻게 절세할 수 있나요?

부부 각자의 연금액과 공제 항목을 조정해서 세율 구간을 낮추는 것이 핵심입니다. 의료비나 카드공제 등을 한 쪽으로 몰아주거나, 연금분할수급을 활용하는 방법이 있어요.

국민연금 수령 시 세금과 건강보험료 부담은 미리 준비하면 충분히 줄일 수 있어요. 소득공제 항목들을 꼼꼼히 챙기고, 수령 시기를 조정해서 현명하게 연금을 받아보세요. 주변에도 이런 정보가 필요한 분들이 계시다면 꼭 공유해주시길 바랍니다.