20·30·40·50대, 돈 관리 순서가 다르면 결과가 달라진다

"지금 내 나이에 뭘 해야 하지?"

재테크와 정부지원 제도는 타이밍이 전부입니다. 20대에 놓치면 30대에 따라잡기 어렵고, 50대에 시작하면 60대에 효과를 보기 힘듭니다.

문제는 정보가 너무 많다는 겁니다. 청년도약계좌, 주택청약, ISA, 연금저축, 주택연금... 어떤 걸 먼저 해야 하는지 헷갈립니다.

이 글에서는 연령대별로 반드시 해야 할 것과 놓치면 안 되는 정부지원 제도를 우선순위대로 정리합니다. 지금 당장 확인하고 실행하세요.

한눈에 보는 시기별 핵심 우선순위

20대	종자돈 1억 만들기	저축 습관 + 청약 가입	청년도약계좌, 청년 주택드림 청약통장
30대	내 집 마련 + 자산 불리기	주택자금 마련 + 투자 시작	ISA, 연금저축
40대	자녀 교육비 + 노후 준비 병행	연금 한도 채우기 + 분산투자	IRP 추가 납입, 세액공제 최대화
50대	은퇴 준비 본격화	안정자산 비중 확대	국민연금 추납/연기, 주택연금 검토
60대	월 소득 구조 완성	연금 수령 + 배당투자	기초연금, 주택연금

시기 핵심 목표 최우선 실행 정부지원 필수 가입

20대: 종자돈 1억 만들기 (사회초년생~34세)

20대는 종자돈을 만드는 시기입니다. 이 시기에 1억을 모으면 40대에 10억이 됩니다. 복리의 힘은 시간이 길수록 강력합니다.

20대 우선순위 체크리스트

1순위	비상금 확보	월급 3~6개월분	첫 6개월 집중
2순위	청년도약계좌	5년 후 5,000만 원	70만 원
3순위	청년 주택드림 청약통장	내 집 마련 자격	10만~50만 원
4순위	연금저축 시작	55세 이후 연금	25만 원
5순위	투자 공부 + ISA 가입	투자 습관 형성	여유자금

순위 항목 목표 월 투입금액

20대 필수 정부지원 제도

① 청년도약계좌 (최우선)

대상	만 19~34세, 연소득 7,500만 원 이하
납입	월 최대 70만 원, 5년
혜택	정부기여금 월 최대 3.3만 원 + 비과세
만기 수령액	약 5,000만 원
신청	협약은행 앱 (매월 초 신청기간)

항목 내용

주의: 2025년 12월 31일 비과세 일몰 예정 → 올해 안에 가입 필수

② 청년 주택드림 청약통장

대상	만 19~34세, 연소득 5,000만 원 이하, 무주택자
납입	월 2만~100만 원
혜택	금리 최대 4.5% + 비과세 + 소득공제
추가 혜택	청년 주택드림 대출 연계 (시중금리 대비 2%p 낮음)

항목 내용

③ 청년내일저축계좌 (저소득 청년)

대상	기준중위소득 100% 이하, 근로소득 있는 청년
납입	월 10만 원
혜택	정부 1:1~1:3 매칭 (3년 만기 최대 1,440만 원)
신청	매년 5월 복지로

항목 내용

④ 장병내일준비적금 (군 복무자)

대상	현역병, 사회복무요원 등
납입	월 최대 55만 원
혜택	100% 매칭 + 연 5% 금리 + 비과세
전역 시 수령액	약 2,000만 원

항목 내용

20대 자산 배분 추천

저축	30%	청년도약계좌, 청약통장
투자	60%	ISA (S&P500 ETF, 성장주 ETF)
현금	10%	비상금 계좌

자산 유형 비중 구체적 상품

20대가 절대 하면 안 되는 것

• ❌ 신용대출로 주식 투자
• ❌ 청약통장 해지 (절대 해지하지 말 것)
• ❌ 연금저축 무시 (빨리 시작할수록 유리)
• ❌ 보험에 과다 가입 (월 보험료 10만 원 이내 권장)

30대: 내 집 마련 + 자산 불리기 (35~44세)

30대는 결혼, 출산, 내 집 마련이 몰리는 시기입니다. 지출이 늘어도 자산 증식을 멈추면 안 됩니다.

30대 우선순위 체크리스트

1순위	주택자금 마련	청약 당첨 or 매수	청약통장 유지 + 추가 저축
2순위	연금저축 + IRP 한도 채우기	세액공제 최대화	75만 원
3순위	ISA 계좌 투자	비과세 + 분리과세 활용	월 100만 원+
4순위	보장성 보험 점검	실손 + 3대 진단비	적정 수준 유지
5순위	자녀 교육비 준비	아이 1명당 1억	별도 계좌

순위 항목 목표 월 투입금액

30대 필수 정부지원 제도

① 연금저축 + IRP (세액공제 최대화)

세액공제 한도	600만 원	300만 원	900만 원
세액공제율	16.5% (5,500만 원 이하)	16.5%	-
최대 환급액	99만 원	49.5만 원	148.5만 원

항목 연금저축 IRP 합계

월 75만 원만 넣으면 연간 148만 원 돌려받음

② ISA (개인종합자산관리계좌)

대상	19세 이상 누구나
납입 한도	연 2,000만 원, 총 1억 원
비과세 한도	일반형 200만 원, 서민형 400만 원
초과분 세율	9.9% 분리과세 (일반 15.4% 대비 유리)
의무가입기간	3년

항목 내용

③ 신혼부부 특별공급 (주택)

대상	혼인신고 7년 이내 무주택 세대
소득 기준	도시근로자 평균소득 100~140% 이하
자산 기준	부동산 2.15억 원 이하
물량	신축 아파트 물량의 20~25%

항목 내용

④ 디딤돌 대출 / 보금자리론

금리	연 2.15~3.0%	연 3.5~4.5%
한도	최대 4억 원	최대 5억 원
대상	무주택자, 소득 6천만 원 이하	무주택자, 소득 7천만 원 이하

구분 디딤돌 대출 보금자리론

30대 자산 배분 추천

주식	60~70%	ISA (S&P500, 나스닥100 ETF)
채권	15~20%	채권 ETF, TDF
부동산	10~15%	청약 준비 or 리츠
연금	필수	연금저축 600만 원 + IRP 300만 원

자산 유형 비중 구체적 상품

30대가 놓치면 안 되는 것

• ✅ 연금저축 세액공제 한도 채우기 (매년 148만 원 환급)
• ✅ 청약 당첨 기회 적극 활용
• ✅ 맞벌이 시기 = 자산 불릴 최적기
• ✅ 퇴직 시 퇴직금 → IRP 이전 (세금 절감)

40대: 성장과 안정의 균형 (45~54세)

40대는 소득은 정점, 지출도 정점인 시기입니다. 자녀 교육비와 노후 준비를 동시에 해야 합니다.

40대 우선순위 체크리스트

1순위	연금 한도 완전히 채우기	은퇴 후 월 소득 확보	75만 원
2순위	주택담보대출 상환 계획	은퇴 전 완납 목표	여유자금
3순위	자녀 대학등록금 준비	1명당 4,000만~8,000만 원	별도 적립
4순위	보험 리모델링	불필요한 보험 정리	절감액 투자로
5순위	분산투자 강화	변동성 줄이기	채권 비중 확대

순위 항목 목표 월 투입금액

40대 필수 정부지원 제도

① 국민연금 추납 검토

과거 납부하지 못한 기간을 추가 납부하면 연금액이 크게 늘어납니다.

대상	현재 국민연금 가입자
추납 가능 기간	최대 119개월
효과	10년 추납 시 월 연금 약 40만 원 증가

항목 내용

② 주택연금 사전 검토

55세 이상이면 가입 가능합니다. 미리 시뮬레이션해두세요.

5억 원	약 97만 원
7억 원	약 136만 원
9억 원	약 175만 원

주택 시세 65세 가입 시 월 수령액

③ 신중년 경력형 일자리 사업

대상	만 50~69세 구직자
내용	경력 살린 민간기업 취업 연계
지원	취업 성공 시 장려금 지급
신청	고용복지+센터, 중장년일자리희망센터

항목 내용

40대 자산 배분 추천

주식	50~60%	ISA (배당 ETF + 성장 ETF 혼합)
채권	25~30%	채권 ETF, 국고채
대체자산	10~15%	리츠, 금 ETF
연금	필수	연금저축 + IRP 한도 완전히 채우기

자산 유형 비중 구체적 상품

40대 핵심 전략

• 세후 수익률 관리: 수익률보다 세금 줄이는 게 더 중요
• 분산투자: 한 자산에 몰빵 금지
• 대출 관리: 은퇴 전 주담대 완납 계획 수립
• 건강 관리: 의료비 급증 시기 대비

50대: 은퇴 준비 본격화 (55~64세)

50대는 은퇴가 눈앞입니다. 공격적 투자보다 자산 보존과 월 소득 구조 만들기에 집중해야 합니다.

50대 우선순위 체크리스트

1순위	국민연금 수령 전략 수립	최대 수령액 확보	연기연금 vs 조기연금 검토
2순위	퇴직금 수령 방식 결정	세금 최소화	IRP에서 연금 수령
3순위	안정자산 비중 확대	변동성 최소화	주식 40% 이하로 조정
4순위	주택연금 가입 검토	월 소득 확보	55세 이상 가입 가능
5순위	건강보험 피부양자 자격 확인	보험료 절감	연 소득 2,000만 원 기준

순위 항목 목표 실행 방법

50대 필수 정부지원 제도

① 국민연금 연기연금

1년	7.2%	7.2%
3년	7.2% × 3	21.6%
5년 (최대)	7.2% × 5	36%

연기 기간 월 가산율 총 증가율

예시: 월 100만 원 → 5년 연기 → 월 136만 원 평생

주의사항:

• 연금 늘어나면 건강보험 피부양자 자격 상실 가능
• 기초연금 감액 가능성
• 본인 건강 상태 고려 필수

② 임의계속가입 (60세 이후)

대상	60세 이상 65세 미만
효과	가입기간 연장 → 연금액 증가
보험료	본인 선택 (최소 9만 원~최대 55만 원)

항목 내용

③ 주택연금 (55세 이상)

대상	부부 중 1명 55세 이상, 공시가 12억 이하
수령	평생 거주 + 평생 연금
배우자 보장	사망 후에도 100% 동일 금액

항목 내용

④ 기초연금 (65세 이상, 소득 하위 70%)

대상	65세 이상, 소득인정액 기준 충족
금액	월 최대 33만 4,810원 (2025년)
신청	국민연금공단, 읍면동 주민센터

항목 내용

50대 자산 배분 추천

주식	30~40%	배당주 ETF, 배당성장 ETF
채권	35~40%	국고채, 회사채 ETF
현금성	15~20%	MMF, 예금
인컴자산	10~15%	리츠, 월배당 ETF

자산 유형 비중 구체적 상품

50대 핵심 전략

• 변동성 최소화: 큰 손실 나면 회복할 시간 없음
• 인컴 자산 확보: 월배당 ETF, 리츠로 현금흐름 만들기
• 국민연금 전략: 연기할지, 바로 받을지 시뮬레이션 필수
• 건강보험료 관리: 피부양자 자격 유지 여부 확인

60대 이후: 월 소득 구조 완성 (65세~)

60대는 축적한 자산을 월 소득으로 전환하는 시기입니다. 더 이상 모으는 게 아니라 잘 쓰는 게 목표입니다.

60대 우선순위 체크리스트

1순위	연금 수령 시작	월 소득 확보	국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금
2순위	기초연금 신청	월 33만 원 추가	65세 생일 1개월 전 신청
3순위	의료비 대비	건강 유지	실손보험 유지, 건강검진
4순위	주택연금 활용	추가 월 소득	필요 시 가입
5순위	상속 준비	자산 이전 계획	증여 vs 상속 검토

순위 항목 목표 실행 방법

60대 필수 정부지원 제도

① 기초연금

대상	65세 이상, 소득 하위 70%
금액	월 최대 33만 4,810원
부부 감액	부부 모두 수급 시 20% 감액
국민연금 연계 감액	국민연금 많이 받으면 기초연금 줄어듦

항목 내용

② 노인일자리 사업

공익활동형	지역사회 공익활동	약 29만 원
사회서비스형	돌봄서비스 등	약 71만 원
시장형	소규모 매장 운영 등	사업 수익에 따라

유형 내용 월 급여

③ 노인 의료비 지원

노인 틀니 지원	65세 이상 건강보험 적용 (본인부담 30%)
노인 임플란트	65세 이상 2개까지 건강보험 (본인부담 30%)
노인 안검진	65세 이상 무료 안검진 (일부 지역)

제도 내용

60대 월 소득 포트폴리오 예시

목표: 월 300만 원 소득

국민연금	110만 원	20년 가입 평균
퇴직연금	80만 원	1.5억 원, 15년 수령
개인연금	40만 원	연금저축
기초연금	33만 원	소득 하위 70%
배당소득	40만 원	1억 원, 수익률 5%
합계	303만 원

소득원 월 금액 비고

60대 자산 배분 추천

채권/예금	50~60%	국고채, 정기예금, MMF
배당주	20~30%	배당 ETF, 고배당주
현금	15~20%	의료비 등 비상금
주식	5~10%	인플레이션 헷지용

자산 유형 비중 구체적 상품

시기별 놓치면 안 되는 핵심 제도 총정리

20대	청년도약계좌	2025.12.31 비과세 일몰
20대	청년 주택드림 청약통장	34세까지만 가입 가능
20대	장병내일준비적금	복무 중에만 가입 가능
30대	ISA 서민형	총급여 5,000만 원 이하 시 비과세 한도 2배
30대	신혼부부 특별공급	혼인 7년 이내
40대	연금저축 세액공제	매년 12월 31일까지 납입
50대	국민연금 추납	현재 가입 중일 때만 가능
50대	국민연금 연기	수령 시작 전 신청
55세+	주택연금	55세 이상 가입 가능
65세+	기초연금	65세 생일 1개월 전 신청

시기 제도 마감/주의사항

연령대별 월 저축/투자 금액 가이드

20대	50%	150만 원	저축 30% + 투자 70%
30대	40%	120만 원	저축 40% + 투자 60%
40대	30%	90만 원	저축 50% + 투자 50%
50대	25%	75만 원	저축 60% + 투자 40%
60대	-	인출 시작	안정 80% + 투자 20%

연령대 권장 저축률 월 소득 300만 원 기준 배분 비율

Q&A

Q. 20대인데 연금저축을 지금 시작해야 하나요?

A. 네, 빨리 시작할수록 유리합니다. 20대에 시작하면 35년간 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 월 25만 원만 넣어도 55세에 1억 원 이상이 됩니다. 세액공제 혜택도 매년 받습니다.

Q. 30대인데 청년도약계좌 가입이 가능한가요?

A. 네, 만 34세까지 가입 가능합니다. 병역이행 기간은 최대 6년까지 나이에서 제외됩니다. 연소득 7,500만 원 이하라면 지금 바로 신청하세요.

Q. 40대에 가장 중요한 재테크는 뭔가요?

A. 연금저축 + IRP 한도 채우기입니다. 연간 900만 원 납입하면 최대 148만 원을 세금으로 돌려받습니다. 이보다 확실한 수익률은 없습니다.

Q. 50대에 주식 투자를 계속해도 되나요?

A. 비중을 줄여야 합니다. 전체 자산의 30~40% 이하로 조정하고, 배당주나 배당 ETF 위주로 전환하세요. 큰 손실이 나면 회복할 시간이 부족합니다.

Q. 국민연금 연기하면 무조건 이득인가요?

A. 그렇지 않습니다. 연기하면 월 수령액은 늘지만, 건강보험 피부양자 자격 상실, 기초연금 감액 가능성이 있습니다. 본인 건강 상태와 다른 소득을 종합적으로 고려해야 합니다.

마무리: 지금 내 나이에 맞는 우선순위 실행하세요

재테크와 정부지원 제도는 타이밍이 전부입니다.

연령대별 핵심 한 줄 정리

20대	청년도약계좌 + 청약통장 = 1억 종자돈의 시작
30대	연금저축 한도 채우기 = 매년 148만 원 환급
40대	분산투자 + 세후 수익률 관리
50대	국민연금 전략 수립 + 안정자산 확대
60대	연금 수령 + 월 소득 구조 완성

시기 핵심 메시지

지금 당장 해야 할 일

1. 내 나이에 해당하는 섹션 다시 읽기
2. 우선순위 체크리스트 중 안 한 것 확인
3. 이번 주 안에 1가지 실행

시기별 우선순위를 지키면, 은퇴 후에도 걱정 없는 월 소득을 만들 수 있습니다.